II. geleneksel finans sempozyumu türk bankaciliğinin yeni Dİnamikleri IŞIĞinda bireysel bankacilik alanindaki geliŞmeler önder halisdemiR

II.GELENEKSEL FİNANS SEMPOZYUMU

ÖNDER HALİSDEMİR

1. 
   IMF ile yürütülmekte olan düşük enflasyon hedefli ekonomik programın icrasının bankacılık ve diğer ekoomik unsurların iş yapma paradigmalarında yarattığı değişim,
   
2. 
   AB normları ile Türk Bankacılık mevzuatının uyumu,
   
3. 
   Yeni Basel standartlarına uyum,
   
4. 
   Yabancı sermayeli rekabet unsurlarının Türkiye’de gelişmesi,
   
5. 
   2000 yılında yaşanan ekonomik krizin süregelen yansımalarıdır.
   

• 
  Devlete ödünç vermek karlı olmaktan çıkmaktadır.
  
• 
  Düşen faizler eski kağıtlardan dolayı bankalara bir defalık yüksek kar yazma imkanı vermiştir.
  
• 
  Tüketim ve yatırım saikleri kuvvetlenmiştir.
  
• 
  Bankacılık kesimi kar bazını nitelik ve nicelik yönünden genişletecek arayış ve çalışmalar içine girmiştir. Müşteriden elde edilen ve sürdürülebilir gelir bazı elde etmek ön plana çıkmıştır.
  

• 
  Bireylerin pazarlık gücünün kurumlara nazaran daha düşük olması sebebi ile bu sahada karlı çalışabilme olanaklarının bulunması
  
• 
  Kredili ürünlerin satışında bireylere yapılacak plasmanın; yaygın, küçük tutarlı ve kredi yükümlülüklerini yerine getirmede kişisel itibar etkisinin yüksek olması sebepleri ile düşük riskli olması ve özellikle çapraz satış imkanları ile desteklendiğinde karlı bir saha olması
  
• 
  Reklam etkisi
  
• 
  Piyasa değerinin yüksek olmasında müşteri sayısının pozitif etkisi
  
• 
  Kurumsal Bankacılıkta daralan marjlar, kurumsal kredi talebinin ekonomik büyümeye karşın yetersiz oluşu, 2000 yılında yaşanan olumsuz tecrübeler
  
• 
  Hazine bankacılığından karın azalışı
  
• 
  Faiz dışı gelirlerini arttırmanın temel yolunun aracılık hizmetlerini geliştirmekten geçmesi sebebi ile bireysel bankacılık sahasında; sigorta ürünlerinin satışı, para transferleri, fatura ödemeleri, sermaye ve para piyasası işlemlerine aracılık gibi yaygın, sürekli, hacimli ve karlı olabilecek aracılık imkanlarının bulunmasıdır.
  

1. 
   TÜRKİYE’DE BİREYSEL BANKACILIK
   

Kaynak: TCMB (Tablo 1.1)

Kaynak: TBB, TCMB (Tablo1.2)

Kaynak: TCMB (Tablo 1.5)

6. 
   Kredi Kartları Cirosu
   

Kaynak: BKM (Tablo 1.6)

Kaynak: RASYONET (Tablo 1.7)

Kaynak: BKM (Tablo 1.9)

• 
  Ücretli çalışanların maaşları giderek daha fazla sayıda bankalar aracılığı ile ödenmektedir.
  
• 
  Bireylerin fatura ödemeleri giderek daha fazla sayıda bankalar aracılığı ile hesaptan tahsilat yöntemi ile ödenmektedir.
  
• 
  Bankaların internet bankacılığını kullanan müşterileri artmaktadır.Türkiye’de 2003 yılında yapılan bir araştırmaya göre internet kullanıcı oranının %6 olduğu ve bu kesimin 2002’ye kıyasla %3 artışla %30 oranında internet bankacılığı hizmetlerini kullandığı bulgusuna ulaşılmıştır.(TNS Piar)
  

• 
  Bankacılık işlemleri hız ve etkinlik kazanmıştır.
  
• 
  Toplumda bankacılık hizmetlerinin sunduğu imkanlar ve kolaylıklar konusunda reklamlardan da kaynaklanan farkındalık artmaktadır.
  
• 
  Kentleşme ve endüstri toplumuna geçiş dinamikleri artarak sürmektedir.
  
• 
  Teknolojik gelişmeler ile bankacılık hizmetlerine erişim kolaylaşmıştır.
  
• 
  Düzenleyici otoritelerin olumlu yönlendirmeleri artmaktadır.
  

Kaynak: TBB (Tablo 1.10)

• 
  ADK aracılığı ile yapılan bankacılık işlem maliyetlerinin şube lokasyonunda yapılan işlem maliyetlerine nazaran çok daha düşük olmasıdır.Bankalar bu maliyet avantajından dolayı müşterilerini giderek daha fazla ADK’ya yönelendirmeye çalışmakta ve ADK’dan servis alan müşterilerden daha düşük işlem ücretleri talep etmektedirler;
  

Kaynak: Tower Group

2. TÜRKİYEDE BİREYSEL BANKACILIĞI ETKİLEYEN FAKTÖRLER

• 
  Kentleşme
  
• 
  CRM bilinci
  
• 
  Sosyo-demografik değişim
  
• 
  Reklam
  
• 
  Tüketim olgusu
  
• 
  Ekonomik büyüme
  
• 
  Stabilizasyon
  
• 
  Bankaların değişen paradigmaları
  
• 
  Maliyet
  
• 
  Kar
  
• 
  Verimlilik
  
• 
  Müşteri verisi kalitesi
  
• 
  Alternatif dağıtım kanalları
  
• 
  Teknolojik gelişmeler
  
• 
  Tüketici yasası ve diğer mevzuatlar
  
• 
  Merkezi kredilendirme-kredi skorlamasına geçiş
  

A) ZAYIF YÖNLERİ

• 
  Ekonomide stabilizasyonun henüz sağlanamaması
  
• 
  Kayıt dışı gelirlerin varlığı
  
• 
  Müşteri verilerinin sığ olması ve eldeki verilerde kalite düşüklüğü
  
• 
  Kamu kaynaklı müşteri verilerine ulaşımda güçlük
  
• 
  Mortgage piyasasının bulunmayışı
  
• 
  Kredi türev ürünlerinin bulunmayışı
  
• 
  Kamu Bankacılığının pazardaki rolü
  
• 
  Fonlama kaynaklarının vade, faiz oranı ve miktar açısından yeterli seviyede olmaması
  
• 
  Yerel bankacılık kesimi özkaynaklarının küçüklüğü
  

B) GÜÇLÜ YÖNLERİ

• 
  Rasyonel çalışmayı teşvik eden ekonomik anlayışın tesisi
  
• 
  Teknolojik yapılanmanın ileri düzeyde olması
  
• 
  Kredi Bürosunun varlığı
  
• 
  Kredi skorlamasının bireysel finansmanda kullanımı
  
• 
  Bireysel Bankacılığın tamamlayıcı değil ana iş kolu haline gelmesi
  
• 
  Bankalar arası işbirliği ve iletişimin güçlenmesi
  
• 
  Etkin CRM bilincinin gelişmesi
  

C) FIRSATLAR

• 
  Toplumun sosyo-demografik yapısında bankacılık kesiminin penetrasyonunu artıracak değişimler
  
• 
  Alternatif dağıtım kanallarından etkili faydalanma ve maliyet düşüşü
  
• 
  Mortgages Finansman olanaklarının gelişmesi
  
• 
  Bankacılık kesiminin derinleşmesi
  
• 
  Satıcı ve sağlayıcılar ile bankacılık kesiminin tüketici finansmanında işbirliğinin artması
  
• 
  Damga vergisinin kaldırılması çalışmaları
  
• 
  Düzenleyici otoritenin bankacılık kesimi penetrasyonunu arttırmaya yönelik çalışmaları
  
• 
  Kaydi para kullanımının yaygınlaşması
  
• 
  Ekonomik stabilizasyona paralel kredi türev ürünlerinin gelişimi
  
• 
  Maliyetlerin düşürülmesi
  
• 
  Kredi vadelerinin uzaması
  
• 
  Faiz hadlerinde düşüşün sürmesi
  
• 
  Düşük, orta gelirli ve öğrenci kesimi ile kredi ilişkisine geçilebilmesi
  
• 
  Bankacılık kesiminde bazı hizmetlerin ortaklık şeklinde dışarıdan sağlanması
  
• 
  Verimlilik artışı
  
• 
  Müşteri ile ilgili hertürlü bilginin en önemli zenginlik olduğu bilincinin gelişmesi
  

D) TEHDİTLER

• 
  Ekonomik istikrar ortamının sürdürülebilirliği
  
• 
  Faizsiz finans kurumları, banka dışı diğer finansal kesim ve yabancı sermaye ile rekabetin yerel bankacılık hizmetleri alanında artması
  
• 
  Bankacılık kesimi ile ilgili reaksiyonel yasal düzenlemeler
  

4. 
   SONUÇ
   

• 
  Tasarruf bacağında yabancı kurumlar bireylere uluslararası ortamda güvenli yatırım yapabilecekleri birçok ürün ve hizmeti kendi güçlü isimleri ile sunabilecek olmaları,
  

• 
  Kredi bacağında ise, tüketici davranışlarını analiz edebilecekleri kredi bürosu ve TCMB verilerine erişebilir olmaları, Türkiye’de kredi skoru geliştiren büyük yabancı firmaların mevcudiyeti ve kaynak yapılarının daha uygun olması sebebi ile daha düşük faizlerle daha uzun vadeli finansman yapabilme olanaklarının bulunması,
  

• 
  Bireylerin işlemlerine aracılıkta ise tasarruf ve kredi işlemlerine aracı oldukları oranda bu alanda da rekabetçi olabilmeleri ve operasyonel maliyetlerinin global bankalar oldukları için daha düşük olabilmesi sebebiyle müşterilere teklif edebilecekleri teşvikler,
  

• 
  Nereye koştuğunu bilmek yani vizyon
  
• 
  Tempoyu eldeki imkanlara gore ayarlama yani strateji
  
• 
  Yarışta performansı sağlayacak yarış öncesi çalışmalar yani başarılı bir altyapı hazırlığı,
  
• 
  Üzerinde koşulan zemin yani ekonomik ortam
  
• 
  Koşulacak parkuru tanıma yani pazar ve müşteri bilgisi
  
• 
  Bu zeminde hızlı ilerlemeyi sağlayacak koşu ayakkabısı yani teknolojik unsurlar,
  
• 
  Kasların gelişmişliği yani özkaynaklar,
  
• 
  Yarışta faul yapmama yani tüketiciye saygı,
  
• 
  Tökezlemeden koşma yani risk yönetimi,
  
• 
  Koşucuyu diğerlerinden ayıran forma yani reklamdır.